金融科技为中小微企业发展插上飞翔的翅膀

2018-01-09 22:33

  (作者简介:刘春生,中央财经大学副教授,蓝源资本研究院副院长;张援舒,中央财经大学国际商务硕士研究生)

  年前,笔者应邀参加在北京凡普金科举办的“FinTceh赋能构建现代化经济体系”——《金融科技服务中小实体经济调查报告》座谈会。本次会议专家云集,大家分别从不同的角度对金融科技如何赋能现代化的经济体系,服务实体经济,特别是中小微企业展开充分的讨论。

  2017年中国金融科技备受瞩目,全球金融科技也迎来爆发式增长,金融科技(FinTech)的概念炙手可热。随着现代经济进入信息化时代,金融科技驱动形成金融新业态,为金融行业乃至实体经济发展注入强劲动力,成为解决金融服务中小实体经济发展瓶颈的有效手段。

  从目前看,中国是金融科技的受惠者,是全球金融交易最活跃、支付最便利、成本最低、效率最高的国度之一。中国目前基本上处于金融科技1.0阶段的后期,并即将迈入到金融科技的2.0阶段。目前中国的金融科技活动,主要集中在五类机构六大业态。五类机构包括传统金融业、互联网机构、新兴互联网金融、通信机构和基础设施。六大业态包括互联网支付、网络借贷、众筹融资、互联网基金销售、互联网保险,互联网消费金融,未来一段时期这些业态将不断创新,日益繁荣。2017年全球金融科技100强企业排名前10中有5家来自中国,此外包括凡普金科在内的众多金融科技企业也正在通过自身技术创新发展,为更多用户提供全生命周期的金融信息服务。

  中小实体经济是激活国民经济发展的重要力量。金融科技降低了金融服务门槛,通过提升金融资产配置效率,为金融服务中小微企业发展注入新的发展活力,为解决中小微企业融资难,金融支持匮乏等问题找到了突破口。首先,通过网络贷款平台、电商小贷、众筹融资平台、大数据金融平台和信息化金融机构等,缓解中小微企业融资难、融资贵问题,有效降低其交易成本,极大地提高了中小微经济体获得金融支持的效率。第二是强大的平台服务功能与价值链整合能力,使其吸引大量的合作伙伴、第三方开发者、核心企业以及供应链条上的众多中小微企业聚集平台之中,利用第三方征信平台和互联网金融门户等信息路径,解决中小微企业融资过程中的资金供求双方信息不对称问题,并以平台的高度黏性培养客户群体,批量开发平台客户,扩展销售渠道,增强跨界合作。第三,针对中小微企业融资过程中的交易成本高、支付结算效率低等问题,创新支付路径,主要包括第三方支付、移动支付和互联网支付等,金融科技致力于在融资,信息,支付结算等方面,为中小微企业金融困境提供系统性解决方案,促进其迅速蓬勃发展。

  凡普金科创始合伙人&集团CEO董祺在会上表示:“技术改造金融是不可逆转的趋势,我们希望服务好那些没有被传统银行和金融机构覆盖到的长尾用户和小微,能够给他们提供不同生命周期所需要的多元化金融信息服务。”

  金融科技正迎来加速发展的态势,但目前在发展的过程中仍存在大数据不能有效应用、竞争过于激烈等原因而不能很好地满足用户的需求,从而存在公众信任危机。在金融科技内部各领域之间存在失衡现象,科学技术的不当应用造成的网络数据安全风险和技术依赖风险,信息披露的缺失导致信息不对称而产生信用风险,金融创新对传统立法的冲击进而引起合规性风险,这都为金融体系带来不稳定性。

  随着金融和科技的进一步深度融合,在金融科技领域,未来的发展趋势可能是在大数据、区块链、云计算等科技发展的基础上,促进“去中心化”和人工智能的发展,引发金融领域更深层的变革,在诸多金融细分领域,实现科技与金融更加紧密的结合。

  一是区块链技术促进“去中心化”趋势。区块链具有点对点直接交换价值、交易透明不可篡改、安全可靠,没有中心化机构等特点。从目前的趋势看,这种实时记录全部交易的去中心化公开数据库,每一个数据节点都可以验证账本内容和记录历史,提高了系统的可追责性,有助于降低交易和信任风险,降低金融机构的运作成本,实现共享金融的效果。其在数字货币、跨境支付、证券清算、贸易融资等领域的探索应用,有可能会重构金融行业底层的架构,建立一种全新的金融基础设施,彻底改变现有金融生态;同时,区块链技术还具有保护文字版权的作用。例如,链娱科技未来版权项目与东阳青雨传媒股份有限公司携手打造《猎场》、《潜伏》等优质作品的IP版权衍生及操作。这也是对中小企业区块链技术应用的又一重要拓展。

  二是大数据和云计算。大数据技术通过对大量来源分散,格式不一的数据进行采集、存储和关联分析,从而精准地挖掘有效信息和知识,创造新价值,提升新能力。作为新一代信息技术和服务业态,大数据在金融领域的应用将开辟了金融服务新范式,在客户认证、精准营销、融资授信决策、风险防范、辅助量化交易等领域将发挥越来越大的作用。云计算是推动信息技术能力实现按需供给、促进信息技术和数据资源充分利用的全新业态,有利于分享信息知识和创新资源,极大地降低金融业创新和进入门槛,是信息化发展的重大变革和必然趋势。凡普金科顺势而为,其自出研发的智能大数据动态风控系统——FinUp云图,可以通过机器学习和自然语言处理形成一个模仿人类大脑行为的风控知识体系,将大数据转化成客户画像;通过深度学习自动发现隐藏在复杂关系里的风险点,挖掘潜在欺诈行为。同时这款智能风控系统被应用在贷前、贷中、贷后等关键业务环节。

  三是人工智能。人工智能与金融的融合进一步改变了金融服务的模式、降低金融投资门槛。人工智能的应用,将会给金融产品、服务渠道、服务方式、风险管理、授信融资、投资决策等带来新一轮的变革,如前端的智能投顾,个人定制,中端的金融授信、反欺诈,后端的智能客服等。人工智能将使得中低端的分析活动被大面积替换,在时间维度上预测,优化风险定价模型,减少情绪化干扰,优化博弈的策略。人工智能全维度的应用到互联网金融及相关领域,它从金融及商业数据中大量提取有用信息,对信息加工判断后反馈给金融机构决策,实时反馈给用户选择,从而降低双方交易的信息不对称、不确定性,驱动金融产业的智能化发展。

  展望未来,世界经济已经站在新周期的起点上,科技革命带来的商业模式、产业结构颠覆式的变化在金融领域也即将掀起风暴,除了拥抱变化,我们别无选择。

  (作者简介:刘春生,中央财经大学副教授,蓝源资本研究院副院长;张援舒,中央财经大学国际商务硕士研究生)